아파트 중도금 대출 실행할까? 예금에 가입할까? 자납 할까?

아파트 중도금 대출 실행할까? 예금에 가입할까? 자납할까?

만약, 당신이 중도금 1회차 금액이 있다고 가정하면,
아파트 중도금대출 실행하는 것과 예금에 가입하는 것 또는 자납 중 어떤것이 경제적으로 이득이 될것인지 궁금해 하실 수 도 있습니다.
요즘과 같이 예금금리가 높은 상황에서.

이 부분에 대해 어떤것이 이득인지 경제적관점에서만 계산해 보왔습니다.

우선은 아래의 아파트 중도금 대출 이자와 부대비용 계산한 것을 참고해 주세요.

아파트 중도금 대출 이자와 부대비용 계산해줘요.

우선 아파트 중도금 대출금리는 대부분의 은행은 공지시점 금리가 아닌 중도금 대출 실행일의 금리가 적용됩니다.
* 기준금리는 매월 15일 은행연합회 홈페이지에 고시되는 이율을 적용하시면 되고,
* 가산금리는 여러분 상황에 맞게 적용하시면 됩니다.

현재(2023/10/16) 신규취급액기준 COFIX 금리가 3.82% 이고, 가산금리 (0.70%)로 가정한다면,
대출금리 = 기준금리(3.82%)+ 가산금리 (0.70%) = 4.52%입니다.

대부분의 은행들이 6개월 변동금리을 적용하므로,
6개월까지의 대출이자와 6개월 예금이자를 비교해 보겠습니다.
6개월 이후에 기준금리가 상승하여, 예금금리보다 높다면 이자 상환을 하면 되지요.
대부분의 은행의 중도금상환 해약금은 면제되기 때문에 상환하면 됩니다.

▶ 중도금대출 실행
대출금액 : 36,900,000원
대출금리 : 4.52%
대출이자 : 822,516원 (180일 기준)

대출관련 부대비용
① 인지세 : 면제
* 대출금액 5천만원 이하 대출은 비과세되므로 면제
* 대출금액 1억원초과시 75,000원 납부됩니다.
② 중도금 대출 보증서 수수료 : 21,290원
* 보증금액 90%, 보증료율 : 주택도시보증공사 年 0.13%로 계산

대출시 총 이자비용 = 822,516원(대출이자) + 0(인지세) + 21,290원(보증수수료)
= 843,806원

▶ 6개월 예금 가입
저축은행 : 4.1% ~ 4.6%
일반은행 : 2.7% ~ 4.2%
하지만 안전하게 국민은행 KB Star 정기예금 4.08%로 계산해 보겠습니다.

예치금액 : 36,900,000원
예금기간 : 6개월
연이자 : 4.08%
세전이자 : 752,760원
이자과세 : - 115,925원(15.4%)
총 이자액 = 636,835원

즉, 일반예금은 대출금리보다 0.8정도 높아야 이득이 됩니다.
만약, 새마을 금고에서 세금우대가 가능하시면

예치금액 : 36,900,000원
예금기간 : 6개월
연이자 : 4.72%
세전이자 : 870,840원
이자과세 : - 12,192원(1.4%)
총 이자액 = 858,648원

즉, 새마을금고(세금우대)에서는 대출금리보다 0.2정도 높으면 이득이 됩니다.

결론적으로 아파트 중도금은
자납 > 대출 > 예금 순으로 하시는 것이 경제적으로 이득입니다.

☞ 하지만 이것은 숫자 계산일 뿐 본인의 경제적 상황에 따라 달라질 수 있으니 참고만 하세요.